管好你的信用风险

文/本刊记者  李璐
 
 
  近几年来,我国对外贸易保持迅猛发展。随着我国逐步放宽外贸经营权,进出口贸易的不断扩大,外贸企业面临的信用风险问题也越来越受到重视。欺诈违约、拖欠货款等纠纷影响着我国外贸企业的发展,信用风险已经凸显,并且给企业带来了很大的困惑。与此同时,在对外贸易运作过程中,参与者除了进出口商以外,还有生产商、中间商、银行等贸易环节增多,使得信用活动现在变得日趋模糊。企业应该如何进行风险管理,带着这个问题,记者采访了上海华夏邓白氏商业信息咨询有限公司产品开发及市场总监徐慧囝博士。

外贸企业严重缺乏信用风险管理能力

  《进出口经理人》:我国企业面临的外贸信用风险主要有哪些?

  徐慧囝:2008年的《经济师》期刊报道过一组研究数据让我印象很深刻——超过一半以上合计60%的我国对外贸易应收货款拖欠是由海外客户的恶意欺诈引起,而非人们通常理解的主要是由诸如产品质量或货期等贸易纠纷引起。因此,合同履行阶段的信用风险并非是导致我国外贸企业呆坏账的根本原因。对于支付方式的信用风险,欧美国家的外贸企业中80%~90%采用非信用证的方式结算。从理论上讲,信用证的风险相对非信用证结算方式的风险小得多,我国外贸企业的坏账率理应比较低。可事实是,我国外贸企业总体坏账率远高于欧美国家坏账率,相当于欧美国家的10~20倍。从数据上看,我国外贸企业存在的大量信用风险不仅是由结算方式引起的,而且是由于外贸企业信用风险管理能力尚不成熟所导致的。随着人民币的升值, 这一风险所导致的损失也在不断扩大。

  我国企业一直认为“国外客户信用度高”,而随着金融危机、主权危机等严峻考验,海外客户的信用度在“褪色”。企业出口遭遇国际买家“赖账”事件层出不穷,境外客商拖欠货款、企业出口坏账增多,出口报损案件频频发生,并有扩大的趋势。外贸信用风险事实上已成为束缚企业进一步扩大出口的主要障碍之一。

  《进出口经理人》:请您为我们介绍一下现阶段中国企业的信用管理状况。

  徐慧囝:我国企业现在面临的外贸信用风险以产生大量逾期应收账款为特征,严重影响了企业出口的正常运作和经济效益,阻碍着企业出口贸易的发展。以从事出口为主的中小企业为例,企业所提供的产品技术和服务出口约占我国出口总值的60%,其中轻工、纺织、服装、玩具、五金等产品的出口产品几乎是由中小企业提供的,中小企业外贸已经成为我国对外贸易的重要增长点。中小企业多为民营企业或乡镇企业,企业规模普遍偏小,总体管理水平相对有待提升,相当一部分企业的出口业务尚处于起步阶段,对国际市场风险的认识和必要的信用风险管理经验还需不断积累,以增强企业的总体抗风险能力。

  随着外贸规模的不断扩大,信用风险突出表现为我国外贸企业因出现大量预期应收账款不能回收的问题而蒙受损失,严重的则可能导致企业的正常生产经营受到影响,甚至破产或倒闭。反观企业的信用管理现状却不容乐观,我国绝大部分企业的信用风险管理体系建设尚处起步阶段。与此同时,风险发生后的补救和止损手段也相应单薄。

企业应强化自我立信意识

  《进出口经理人》:您认为外贸企业应该如何进行风险管理?

  徐慧囝:我认为首先要树立控制信用风险的意识,了解国际贸易背景下开展信用风险管理的必要手段. 当然理想情况是设立专职的信用管理机构。信用管理部门应该保持完全的独立性,不能是销售部或者财务部的附属部门。通过组建独立的信用管理部门,构建完整的防范信用风险的组织系统,是有效防范信用风险的基础。举例来说, 企业信用管理职能应包括以下几个基础方面:建立完整的客户档案、信用审查和额度确定、应收账款的管理和回收控制。

  其次,为了降低企业的信用风险,中小企业在事前应该制定降低信用风险的政策和制度。这些制度和政策主要包括:一是建立客户资信调查和授信机制。对客户信息的管理是了解客户资信状况和信用风险控制的基础。中小企业必须重视和强化客户信息收集,以客户资信管理为核心。要掌握客户的基本信息,我们首先应该对客户进行资信调查。二是建立客户信用风险转移制度。一方面是通过外部力量转移风险,比如银行提供的担保、保理,保险公司提供的信用保险,担保公司提供的信用担保等;另一方面是自身控制风险,如客户签署人的担保、物的担保、抵押等。三是建立应收账款回收监控制度,出现逾期应收账款时应积极追讨。

  《进出口经理人》:出口企业了解贸易伙伴资信的途径有哪些?

  徐慧囝:对于从事出口贸易的中小企业而言,首先非常有必要对目标海外市场有一个基本的全面了解。对于目标市场的政治风险、经济状况、法律条件等多方面的信息进行搜集和梳理, 能帮助企业后期的业务开展。在获取有效的相关市场信息的同时,也要做好信息获取的成本控制, 这也是企业成功进入新市场的必要因素。 实际经验表明, 企业的很多交易风险是由于缺乏前期的资信调查工作不足导致的,因为进口商的资信状况直接关系到合同的履行、收款的安全和及时性。

  对于海外企业的资信调查,若外贸企业采取自身完成调研则必须付出较高的人力与资金成本才能做出准确的判断。所以建议企业采用权威的信用评估机构出具的第三方资信调查报告。成熟的征信机构不仅有庞大的数据库作为支持,加以专业的信用评估人员不仅仅可以在信息的广度和深度上满足中小企业贸易需求,更能使得企业快捷、低成本的获取专业评估内容,同时可以帮助企业获取最及时的行业发展状况。

  以金融市场较为发达的美国为例,资信调查已经有一百多年的历史,成为企业进行科学管理、确保应收账款的及时回收的规避风险的主要途径。对于外贸企业而言,可以采用专业企业信用风险管理机构的服务。同样起源于美国的从事专业信用风险管理服务著称的邓白氏集团,已为越来越多的国内外贸企业进行资信调查服务,提供深入的商业洞察信息。当然,对于一些无法获取的企业信息,也可通过个人征信机构的服务,获取企业负责人的信用状况,从而间接判断其运营的企业状况, 当然这背后需要强大的统计建模过程作为有力支撑。之外, 也可以通过律师事务所、商会、银行等渠道多方了解企业状况。

  《进出口经理人》:邓白氏可以对企业风险管理流程进行怎样的优化?

  徐慧囝:企业风险管理是一个庞大繁复的领域。对于广大的出口型企业来说,当务之急是在客户选择、 内部流程管理、应收账款管理等几个关键节点上形成有效决策和风险控制。借鉴美国邓白氏集团历经百多年来的全球经验, 可以简单总结为对外强化信用销售全流程的管理, 对内注重业务价值的全周期管理,如附图所示。

  在积极建设自身的风险管理能力的同时,企业需要练好内功,提高企业议价能力,争取到更优质的客户,和争取对自己更有利的贸易条款,从而主动降低出险几率和风险敞口。其中,通过在权威的第三方资信评估机构备案,并利用它向潜在买家展示自己的实力,增加客户的信任度,比如通过邓白氏注册TM服务,接受邓白氏的资信评估,并将结果在互联网上展示,对争取对自己更有利的贸易条款来讲,是一个可行的办法。

  另一方面,邓白氏具有全球最大最全的企业商业数据库及权威资信报告,邓白氏国家风险报告与评级、邓白氏业务风险全周期管理流程等为中国企业量身定做的成熟产品和技术等, 藉此希望可以助力我国外贸型企业的稳健发展。企业应打开思路考虑适合自身业务情况的由第三方提供的解决方案, 力求达到多快好省的降低外贸业务风险的目的。
 

 

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