从西岸到东岸,美国华资银行并购后日益壮大

文/吕雪萱 

 

  华资银行顺应并购潮流,扩大规模,承接业务和客户,在美国站稳了脚跟。国泰银行当年并购亚细亚银行时,有亚细亚银行客户对行员说:“你们银行卖了,但我舍不得你们。”行员告诉那些往来几十年的客户:“放心,我们会全部留下来,继续在这里为您服务。”
  
  一位就职于前亚细亚银行、目前在国泰银行的行员说,社区银行与社区的关系密切,和客户之间非常熟悉,像老朋友一般,“即便银行被并购了,稳住客户的心也是最重要的”。除了继续服务客户,亚细亚银行行员也要了解国泰银行的公司文化和管理模式,并快速适应,以维持银行在社区的业务。
  
  华资银行和美国主流银行相比规模较小,但以移民客户为基础。上述被并购银行融入买方银行的过程,充分反映了客户服务和文化整合做得好,买方银行“版图”得到了扩张,并持续壮大。

 


  
  扩张“版图”,壮大规模
  
  1973年成立的华美银行是目前美国最大的华资银行。该行总部设在美国加利福尼亚州(以下简称“加州”)巴沙迪纳,1999年开始并购其他银行,规模逐渐壮大,其中,2009年并购了华资社区银行联合银行(1974年成立)。根据华美银行2019年7月发布的报告,该行2019年第二季度总资产达到429亿美元。
  
  美国第二大华资银行是总部在洛杉矶的国泰银行。该行成立于1962年,1996年并购加州第一储蓄银行,在加州扩大了规模。1999年,国泰银行并购纽约金城银行,进军美国东岸市场,之后于2003年并购万通银行,2006年并购纽约冠东银行及伊利诺伊州新亚银行,2015年并购亚细亚银行。
  
  美国第三大华资银行是1990年在洛杉矶成立的保富银行。保富银行2016年完成了与纽约国际银行(2006年成立)的合并。国际银行总经理胡师功继续主持合并后保富银行在纽约的业务。
  
  从美国三大华资银行并购小型社区银行来看,都是西岸的银行购买东岸的银行。
  
  环球银行行政总裁利勇民说,美国传统的银行是小型银行、社区银行。18世纪工业革命之后,资本主义兴盛,银行家的影响力非常大。因此,在美国开国时期,美国人认为,美国银行业不能像欧洲银行业那样让个别银行壮大,以免资源过度集中。由此社区银行诞生,且银行在一个州开业,不能跨州经营,甚至跨城市都不行。
  
  利勇民举例说,花旗银行前身是1812年成立的“纽约城市银行”,营运范围在“纽约市”,即便要去纽约州水牛城设分行,也不被允许。一直到1970年,花旗银行才在纽约上州开设分行,1997年到加州开设分行。
  
  因为这一历史原因,美国成为银行家数最多的国家,最多时达到2万家。在长期发展过程中,大银行并购小银行,或是小银行与其他小银行合并,到现在大约还有4000多家。
  
  西岸银行,东岸发展
  
  利勇民说,从华人发展史来看,华人最早进入北美是到西岸,因此,西岸的华资银行发展比东岸早,规模较大。华资银行若要往东岸发展,进入新市场,并购现有银行、增加据点是最快、最有效的方式。
  
  早期,美国法拉盛地区的主流银行只有花旗银行,也有一些华资银行。其中,美国中信银行实力雄厚,另有家族形态的亚细亚银行(1984年成立)、冠东银行(1986年成立)、纽约第一银行(1988年成立)等小型社区银行。
  
  不过,随着移民结构的改变,老一代华人退休。这些银行家的下一代多是专业人士,如医生、会计师等,他们中的很多人未继承父业,因此出售银行成为解决方案。另外,银行经营团队理念不一,或同业竞争压力,也使一些原经营者放弃了所有权。
  
  与此同时,也有人想进入银行业。例如,十余年前,有华人房地产从业者投入银行业,但因“次贷风暴”使房地产市场趋缓,影响贷款成长,压缩了银行获利。这位房地产业者不得不回归老本行,将银行出售。
  
  一位银行贷款部门的主管说,对买方来说,合并虽然要承受卖方的资产及负债,但同时也可以接收所有客户,并直接承接社区资源,且华人市场非常活络,对买方的业务扩张及绩效成长都有助益。这是近年来华资银行并购案不断但鲜少有人退出市场的主因。
  
  并购风潮引导,机遇席卷而来
  
  在美国法拉盛早期的家族社区银行中,冠东银行、亚细亚银行被国泰银行合并。冠东银行于2006年被并购,亚细亚银行于2015年被并购。纽约第一银行则稳健营运,并扩大据点到佛罗里达州(以下简称“佛州”)。纽约第一银行执行副总裁蔡政苍说,佛州华人很多,增加据点就是增加营运效益。现在纽约第一银行在佛州有4家分行。
  
  还有一些西岸银行通过并购到东岸发展。联合银行(1974年成立)总部设在加州旧金山,通过并购纽约的中美银行(1967年成立)到东岸发展。2009年,联合银行全球业务被华美银行收购。
  
  亨华银行于2019年8月宣布,其作为纽约州特许商业银行,正式合并华邦银行。截至2019年6月30日,为推进华邦银行的并入,预估亨华银行总资产约8.3亿美元,总贷款达7.1亿美元,总存款达6.2亿美元。如今,亨华银行在纽约市曼哈顿、布碌仑和皇后区共有5家分行,在纽约州长岛纳苏郡有2间办公室。
  
  这次合并使两家银行的客户均受惠。亨华银行集团主席迈克尔·普奥罗(Michael Puorro)表示,亨华银行提供多元化的产品和服务,欢迎华邦银行的客户加入亨华银行;亨华银行的客户也因华邦银行的加入享有更多营业地点的便利。华邦银行主席戴维·郑(David Zheng)表示,亨华银行是有实力且成长快速的伙伴,华邦银行原客户亦将受惠于亨华银行的多渠道金融服务。
  
  美丰银行于2006年在亚特兰大成立,2016年年底成立纽约第一家分行贝赛分行,2019年3月再成立法拉盛分行。美丰银行首席执行长陈竞鸿指出,美丰银行法拉盛分行最受欢迎的是贷款业务,可见房地产市场可为。
  
  总部设在洛杉矶的皇佳商业银行,2018年并购纽约的恒通银行,保留了恒通银行在纽约的全部8个分行,并再开设了法拉盛罗斯福分行。皇佳商业银行总裁田诒鸿表示,华人购房需求旺,皇佳商业银行希望以住房贷款服务华人社区。
  
  华人资金多,带旺法拉盛华资银行
  
  大批华人移民涌入纽约皇后区法拉盛,使这个地区得到了快速发展。法拉盛腹地宽广,有地铁和数十线公交车经过,交通便利;大批民众每天往来购物、消费、做生意。法拉盛的繁荣程度已经可与曼哈顿华埠并驾齐驱,可以说是美国东部地区发展最快的华人聚集区。
  
  人潮就是钱潮,更何况法拉盛的钱潮大多数还是现金交易。这个势头让多家银行在法拉盛增设了分行。
  
  法拉盛地区有两条主干道,分别是南北向的缅街及东西向的罗斯福大道。这两条主干道路从北端的北方大道到南端的富兰克林大道约1英里(约1.6千米),从西边的大学点大道到东边的友联街尚不及1英里。法拉盛的经济核心就在这个1平方英里(约2.6平方千米)的范围之内。
  
  根据银行地图网站统计,在这一经济核心范围内,银行已达30家;整个法拉盛地区有50家银行。现在是法拉盛有史以来银行家数最多的时候。如果再加上理财顾问公司、保险公司、贷款公司、汇款公司等,法拉盛已是标准的金融区了。
  
  华人资金旺,吸引银行来到法拉盛
  
  法拉盛地区选出的市议员顾雅明说,法拉盛的银行密度比曼哈顿的金融区还高,“使法拉盛成为纽约市的金融中心之一”。他说:“银行不断来法拉盛开业,说明华人有资金,小商业发达。”
  
  胡师功表示,华人市场经济活力无穷,银行机会很多。
  
  在法拉盛营业的银行,有国家级银行/主流银行,如美国银行、大通银行、花旗银行、Capital One等;有区域银行或跨州银行;也有少数族裔银行和社区银行。而华资银行大都是社区银行,如华美银行、国泰银行、保富银行、美国中信银行、皇佳商业银行等。
  
  另外,2019年春节之后,短短3个月内法拉盛市中心就新开了好几家银行:总部都位于加州洛杉矶的富华信托银行和皇佳商业银行,其法拉盛分行于2月开幕;总部位于乔治亚州亚特兰大的美丰银行,其法拉盛分行于3月开幕;总部位于纽约州长岛的亨华银行,其法拉盛分行于4月开幕。
  
  在法拉盛缅街和39街交叉口有6家银行。路口一角是教堂,其他三个角的一楼都是银行,分别是道明银行、大通银行、富华信托银行。富华信托银行旁边又挨着中国工商银行、汇丰银行、美国银行。这些银行在多族裔、多元文化的法拉盛社区里争取商机。因此,银行的地理位置很重要,抢到好地段,顾客上门方便,才能财源广进。
  
  华埠也有大小银行20家,在主流银行之外,华资银行还有2007年成立的环球银行等。看到法拉盛的兴旺,环球银行于2015年也在该地区设立了贷款中心。
  
  也有银行到曼哈顿华埠新开分行。2019年1月,法拉盛银行在华埠的第一家分行开幕。法拉盛银行总裁及执行长约翰 R.布尔(John R.Buran)表示,该行的分行将达到18家。这意味着,华埠仍有人潮,带动的小企业商机也是银行拓展业务的目标。
  
  纽约布碌仑的华人成长也非常快,华资银行如华美银行、国泰银行、美国中信银行、国宝银行等,也都设有据点。
  
  移民涌入,法拉盛渐趋旺盛
  
  20世纪70年代,纽约华裔移民主要是中国广东人,聚居在华埠;中国台湾移民来纽约后,在华埠语言不通,加上住房拥挤,转而选择法拉盛,是第一波说普通话的华人。华人多了,医院、中药行、旅行社、中餐厅等民生消费行业逐渐增加,街上也开始出现中文招牌。
  
  20世纪80年代之后,来自中国各省的移民进入法拉盛,并造就艾姆赫斯特、贝赛等卫星城市;20世纪90年代,华裔在法拉盛已成主流。另自“9·11” 事件之后,因曼哈顿华埠复原较慢,有不少华人迁到法拉盛。
  
  纽约州主计长狄纳波利在2018年7月发布的纽约州经济报告中指出,皇后区移民占皇后区人口的47%,高于纽约全市的37%,更是美国第二高。其中,最大份额来自中国,占移民人口的14%。移民浪潮塑造了许多社区,亚裔集中在法拉盛。
  
  胡师功负责保富银行在法拉盛的业务,他有40年的金融资历,看着法拉盛一路崛起。他表示,中国改革开放后,中国产品输美享有最惠国待遇,关税较低,因此,中国对美国一直保持贸易顺差。中国企业的资金和财务状况都不错,有能力移民。华人去美国西岸多集中在旧金山、洛杉矶,而在美国东岸的落脚之地是法拉盛。
  
  新移民潮散居大纽约地区各地,但经常往来法拉盛,带动的商业盛况惊人。在法拉盛,随处能听得到各省方言,华人买菜、用餐、购物、看病都不必说英文。
  
  民以食为天,法拉盛地区有十余家中国超市,这些超市都是最近10年进入该地区的。华人维持着同国内一样的习惯,每天采购新鲜食材做饭;超市每天有特价商品,吸引顾客上门。
  
  法拉盛中国超市的顾客主要是华人,但也有印度裔、西语裔、非裔,而且绝大多数人用现金付款。在这种情况下,中国超市现金流庞大。一位华资银行主管估计,法拉盛的中国超市平均一天的营业额至少10万美元,1个月算下来便是两三百万美元;地点好的超市生意火爆,1个月的营业额可近500万美元。“超市带动繁荣,是银行业务成长的动力。”这位主管表示。
  
  法拉盛银行密集,相当便利,因此,华人选择银行主要看人脉和优惠程度。如果有亲友、同乡在银行服务,就可以较快获得经济信息,而银行推出优惠方案,更容易打动人。华资社区银行规模虽然小,但仍能因华人的支持而在主流银行竞争下站稳脚跟。
  
  社区银行灵活度高,华资银行优势明显
  
  胡师功说,华资社区银行行员会说中文,文化背景也相同,成为移民和小商家可信任的对象,因此,这些移民带来的财富和交易的资金自然流入华资银行。
  
  生活和工作都稳定了,下一步就是买房子,贷款成为华资银行的主力业务。取之华人社区,用之华人社区,帮助华人是社区银行的责任。例如,贷款给民众开展商业、贸易及投资业务,或是贷款给民众购置房地产。美国中信银行副总经理何锦章说,这样的循环对社区有利。
  
  不过,华人到主流银行申请贷款时,面对复杂的英文表格、搞不懂的信用记录,很容易打退堂鼓。但华资银行因文化背景相同,比较了解小商家需求。胡师功表示,当客户解释需求时,华资银行能很快了解到他们的想法,并可实时满足小商家的需求。同时,银行业务随之成长,相辅相成。“社区银行的优势就是灵活。”他说。
  
  利勇民说,每次“金融风暴”之后,政府对银行业务的监管就会收紧,“但是,我们了解华人社区的需求和动态,有些客户有贷款需求,而我们知道他们是守信用的”。现在的创业贷款灵活度高一些,但是高风险的行业要获得贷款,政府规定的条件比较严格,如开餐馆要拿房子来担保。
  
  购房需求大,房贷成银行主力业务
  
  至于买房子,不管是自住还是投资,新移民都相当热衷。贷款买房的需求不断增加,房屋贷款一直是银行在华裔社区的主力项目。因华人移民增多,现在,美国主流银行也招聘会讲中文的营销人员和业务人员。
  
  来自中国安徽的黄健和太太一起来美国,他在尔湾加州大学深造,拿到博士学位后在纽约找到工作便留了下来。2018年,黄健通过向华美银行贷款买了房子。在加州时,他便和华美银行有往来,搬到纽约来,自然还是和华美银行往来。黄健说,法拉盛地区银行多,他在规划理财方案时,可仔细比较各家银行的方案,与理财人员面谈也非常方便。
  
  来自中国广州的李明宜在广告公司工作,2019年和未婚夫一起在美国买了房子。她是透过贷款经纪办理的贷款。李明宜说,贷款经纪帮她去各家银行谈方案,再让她挑选。她最后选择向华资银行贷款。贷款经纪方大伟说,华人房屋交易市场一直很活跃,使贷款经纪这样的服务业应运而生。
  
  新移民买房时,必须提供符合要求的报税单,但往往看到中意的房子时,若是无法很快提供报税单,就会导致贷不到款,中意的房子可能会被别人买走。针对类似问题,有些银行的贷款政策比较有弹性。例如,在富华信托银行,贷款者若能提供有效的护照复印件,并达到相关要求,不需报税单,就能进入贷款流程。
  
  其实,华资银行通常愿意贷款给缺乏传统信用记录的人。有资深银行主管说,一些华人对信用记录没有概念,也习惯用现金,但是他们不愿意欠钱,所以,还款习惯一直很好。华资银行和这样的客户交往时间长了,若他们要借钱,就愿意帮助他们,但他们若去主流银行借钱,很可能会碰钉子。
  
  风暴10年之后,新银行现身
  
  2008年“金融风暴”以来,美国有不少银行合并或关闭。现在,则出现了新成立的银行。
  
  2019年7月中旬,华资银行皮尔蒙特银行(Piermont Bank)在纽约曼哈顿中城举行开业仪式。皮尔蒙特银行是“金融风暴”以来纽约州第一家新设银行。这显示美国金融业商机多,有相当大的发展空间。
  
  皮尔蒙特银行总裁兼首席执行官蔡瀚文说,皮尔蒙特银行寻求中小企业的庞大市场机会,特别是有些企业对银行产品有需求,但社区银行无法满足,而这些企业又不喜欢主流大型银行的产品和服务。皮尔蒙特银行的目标是支持私营企业,尤其是多代家族企业,希望以最有效的方式,为客户解决银行业务需求。
  
  这家银行是美国联邦存款保险公司指定的“少数族裔存款机构”,且由女性专业经理人主导,女性在董事会中占多数,如董事成员包括非营利的小企业贷款Lift Fund创始人兼首席执行官珍妮·巴雷拉(Janie Barrera)、华美银行退休总裁兼首席运营官茱莉亚·高乌(Julia Gouw)等。另外,曾任华美银行执行副总裁的蔡瀚文也是女性。
  
  美国财富管理顾问J&J Group董事总经理张育诚说,少数族裔存款机构可与主流银行洽谈,争取和主流银行往来时让自己的客户享有资源,为他们提供优惠措施。例如,客户持皮尔蒙特银行的金融卡到已谈妥的主流银行自动柜员机跨行提款,这些主流银行将不向皮尔蒙特银行持卡人收取手续费。
  
  蔡瀚文说,皮尔蒙特银行建立和整合的数据平台支持企业和个人财务需求,简化了文书作业,消除了银行内部各部门之间的藩篱。“对客户来说,这意味着简单和效率。”蔡瀚文说,皮尔蒙特银行可在比客户所需更短的时间内,核准商业贷款的申请,拨付资金,并结合自动化和数据化,直接面向客户。“我坚信,金融业就是与人有关的事业。” 蔡瀚文说。

 


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